Welche Versicherungen sind sinnvoll für mein Bauvorhaben? Wie im wahren Leben lauern auch beim Hausbau diverse Tücken, mit denen Mann oder Frau vorher nicht rechnen konnte oder wollte. Diese Tücken können aber immense Kosten verursachen, die man im Vorfeld meist nicht einkalkuliert hat. Um auf der sicheren Seite zu sein, kann man sich gegen einige Dinge absichern. Wir geben Ihnen einen Überblick, welche Versicherungen beim Hausbau zum einen unerlässlich oder grundsätzlich sinnvoll sind.
Die wichtigsten Versicherungen beim Hausbau in Übersicht:
Welche Versicherungen beim Hausbau sind notwendig?
Bauherren schultern einige Risiken im Zusammenhang mit dem Bau. Das reicht von einem Unwetter mit Schäden am Rohbau bis hin zur Insolvenz des Bauträgers. Dazu kommen noch Unwägbarkeiten, die gar nicht direkt mit dem Neubau zu tun haben. Zum Beispiel können Arbeitslosigkeit oder Krankheit Ihr Vorhaben verzögern oder vollständig ausbremsen. Da das Bauherrenrisiko so umfangreich ist, existieren viele sinnvolle und notwendige Versicherungen für Hausbau und Bauherren. Viele davon lassen sich in einem Bauversicherungs-Paket zusammenfassen, das wir ganz auf die Wünsche und Bedürfnisse der jeweiligen Bauleute zuschneiden. Das spart Ihnen eine Menge Mühe im Vergleich zu Einzelverträgen und Sie müssen nur einmal daran denken.
Welche Versicherungen sind beim Hausbau nun grundsätzlich sinnvoll?
Arbeitslosenversicherung
Mit dem Bau Ihres Eigenheims schaffen Sie eine wichtige Grundlage zur Altersvorsorge. Natürlich müssen Sie dabei gewährleisten, dass Sie die monatlichen Raten des Darlehens für Ihr Haus auch bedienen können. Die Darlehnsverpflichtungen erstrecken sich dabei über viele Jahre. Für viele Bauherren und ihre Familien ist ein möglicher Jobverlust eine Horrorvorstellung, denn die Kreditraten werden weiterhin fällig. Nicht jeder Bauherr kann die Einkommensausfälle bei Arbeitslosigkeit kompensieren. Eine Absicherung des Arbeitslosenrisikos mit Hilfe einer privaten Arbeitslosenversicherung ist daher sinnvoll.
Die gute Nachricht: Statistisch gesehen bekommen die meisten Menschen, die arbeitslos werden, innerhalb weniger Monate wieder einen neuen Job. Allerdings kann die Zeit der Arbeitslosigkeit ein großes Loch in den Geldbeutel reißen. Wer dennoch ruhig schlafen will, kann die Zahlung seiner Darlehensrate bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit versichern. Der Versicherer leistet dann für einen Arbeitslosigkeitszeitraum von bis zu 12 Monaten die vereinbarte Versicherungssumme. So können Sie sich im Fall der Fälle voll auf die Arbeitssuche konzentrieren und müssen sich über Ihre Ratenzahlungen keine Gedanken machen. Über unsere Kooperationspartner erstellen wir unseren Mitgliedern individuelle Angebote zur Versicherung gegen Arbeitslosigkeit.
Bauleistungsversicherung
Die Bauleistungsversicherung schützt während der Bauzeit vor unvorhersehbaren Beschädigungen an Bauleistungen und Baumaterial. Sollten durch nicht vorhersehbare Umstände (z.B. Vandalismus, Sturm) Schäden am Bauwerk auftreten, sollten Sie sichergestellt haben, dass diese Schäden durch eine Bauleistungsversicherung gedeckt sind, auch wenn der Bauunternehmer bis zur Abnahme des Hauses das Risiko trägt. Sofern Baumaterialien oder Gegenstände bereits fest mit dem Gebäude verbunden sind, sind diese durch die Bauleistungsversicherung auch gegen Diebstahl versichert.
Bauherrenhaftpflichtversicherung
Die Bauherrenhaftpflicht ist eine der wichtigsten Versicherungen für den Bauherrn. Eine Baustelle ist ein Gefahrenherd und als Bauherr stehen Sie für die ordnungsgemäße Absicherung immer in der Pflicht. Personenschäden, die durch mangelhafte Sicherung der Baustelle verursacht werden, können neben dem körperlichen Schaden für den Betroffenen, erheblichen finanziellen Schaden für den Haftenden verursachen. Daneben erfüllt sie auch eine Rechtsschutzfunktion, da Sie unberechtigte Ansprüche gegen den Bauherrn abwehrt.
Wohngebäude mit Feuerrohbauversicherung
Wird das entstehende Gebäude (z.B. durch Brandstiftung) während der Bauphase beschädigt oder gar zerstört, droht der finanzielle Ruin. Daher ist es existenziell wichtig, dieses Risiko abzudecken. Bei den meisten Anbietern ist daher eine prämienfreie Feuerrohbau-Versicherung von 12-18 Monaten Dauer enthalten. Wir empfehlen allerdings den Abschluss einer Feuerrohbau- und Wohngebäudeversicherung - mindestens gegen die Gefahren Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, besser noch zusätzlich gegen Elementargefahren wie Hochwasser, Überschwemmung, Erdbeben etc. bereits vor Beginn der Bauphase.
Bauhelfer-Unfallversicherung
Wer baut, freut sich über jede Hilfe von Freunden und Familienmitgliedern. Allein jeder fünfte Arbeitsunfall passiert auf einer Baustelle, und gerade bei Nicht-Fachleuten ist das Unfallrisiko besonders hoch. Um im schlimmsten Fall wenigstens das finanzielle Risiko der Bauhelfer abzusichern, ist eine Bauhelfer-Unfallversicherung ratsam. Diese deckt die Risiken aller nicht gewerblich tätigen Personen ab, die auf einer privaten Baustelle zu Schäden führen können.
Achtung: Hier muss man zwischen einer privaten Bauhelfer-Versicherung bei einem Versicherungsunternehmen und der gesetzlichen Pflichtversicherung bei der Berufsgenossenschaft unterscheiden. Selbstverständlich müssen Sie als Bauherr Ihre Bauhelfer bei der Berufsgenossenschaft der Bauwirtschaft (BG Bau) anmelden und Beiträge entrichten.
Bauherrenschutzpolice
Leider lassen sich Insolvenzen bei Baufirmen nicht ausschließen - auch wenn man vorher gut recherchiert und Meinungen eingeholt hat. Ist die eigene Baufirma betroffen, hat das für die Bauherren oft schwere Folgen. Unserer Erfahrung nach steht die Baustelle bei einer Pleite der Baufirma im Schnitt für mindestens sechs Monate still, bis das Insolvenzverfahren geklärt ist. Ein weiterer Zeitfaktor ist der Weiterbau mit einer anderer Firma und wann diese mit der Arbeit beginnen kann. Bis alles geklärt ist und weitergearbeitet werden kann, müssen Sie die Doppelbelastung aus Finanzierungskosten und Miete stemmen.
Die Bauherrenschutzpolice gehört zu den notwendigen Versicherungen beim Hausbau und nimmt Ihnen die Sorge um eine eventuelle Bauträger-Insolvenz ab. Sie leistet bis zu 50.000 € für Mehrkosten, damit Sie Ihren Neubau mit anderen Handwerkern fertigstellen können. Außerdem tritt sie auch für Baumängel bis 5 Jahre nach Hausabnahme ein, wenn die verantwortliche Baufirma bankrott ist.
Hausratversicherung
Mit der Wohngebäudeversicherung sichern Sie das Haus und fest verbundene Elemente gegen verschiedene Gefahren ab. Ähnlich funktioniert die Hausratversicherung für alle beweglichen Teile Ihres Haushalts. Geräte, Kleidung, Wertsachen und Einrichtungsgegenstände versichern Sie gegen Sturm, Hagel, Wasser und Feuer. Vandalismus und Einbruchdiebstahl gehören ebenfalls zum Versicherungsumfang. Wenn Sie bereits eine Hausratversicherung für Ihre Mietwohnung besitzen, sollten Sie die Versicherungssumme beim Umzug an das neue Zuhause anpassen.
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht
Jeder Eigentümer eines Grundstücks hat Verkehrssicherungspflichten. Das bedeutet, er ist dafür verantwortlich, dass weder Personen noch Gegenstände Dritter durch eine von seinem Grundstück ausgehende Gefahr Schaden nehmen. Ein klassisches Beispiel ist die Räumpflicht bei Schnee und Eis. Rutscht ein Passant auf einer Eisplatte aus und verletzt sich, haftet der Eigentümer des Grundstücks. Der Schadenersatz kann bei einem solchen Vorfall in die Millionen gehen. Deshalb gehört die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht zu den wichtigen Versicherungen beim Hausbau.
In den meisten Privathaftpflichtversicherungen ist die Hausbesitzerhaftpflicht für das selbst bewohnte Haus bereits enthalten. Selbst dann, wenn Sie eine Einliegerwohnung an Dritte vermieten. Daher benötigen Sie eine zusätzliche Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht in der Regel nur für unbebaute Grundstücke, unbewohnte Immobilien und für Objekte, die Sie vermieten.
Risikolebensversicherung
Mit der Risikolebensversicherung sichern Sie nicht Ihren Neubau und auch nicht Ihre Finanzierung ab, sondern Ihre Familie. Ein Todesfall während der Bau- oder der Finanzierungsphase des Hauses bedeutet nicht nur den dramatischen Verlust eines geliebten Menschen. Auch die finanzielle Grundlage der ganzen Familie kann ins Wanken geraten. Im Versicherungsvertrag sind hohe Todesfallsummen für einen vergleichsweise niedrigen Beitrag erhältlich. So können Sie zum Beispiel die gesamte Baufinanzierung abdecken, damit im Todesfall die Familie schuldenfrei ist. Wählen Sie den Betrag noch etwas höher, bleibt den Hinterbliebenen Zeit, um mit der Situation zurechtzukommen und eventuell eine Arbeitsstelle für die Familienversorgung zu finden.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Wenn Sie Ihren Beruf wegen einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr oder nur noch teilweise ausüben können, sind Sie berufsunfähig. Das soziale Netz fängt die Folgen nur begrenzt ab, denn die Erwerbsminderungsrente springt erst ein, wenn auch kein anderer Beruf mehr infrage kommt. Damit Sie in diesem Fall nicht Ihr Zuhause verlieren, gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung zu den sinnvollsten Versicherungen nicht nur beim Hausbau. Sie leistet bereits bei einer Berufsunfähigkeit von 50 % im zuletzt ausgeübten Beruf. Sollten Sie aufgrund von Vorerkrankungen hier keinen Versicherungsschutz mehr erhalten können, gibt es eine Alternative in Form einer Grundfähigkeitsversicherung. Hier leistet der Versicherer bereits bei Verlust einer der grundlegenden körperlichen Fähigkeiten wie Heben und Tragen, Sitzen, Stehen etc.
Vertrauen ist gut, Sicherheit besser!
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist gerade während der Baufinanzierung eine wertvolle Ergänzung im Versicherungspaket. Die Bank will ihre Kreditrate regelmäßig haben. Fällt ein Gehalt dauerhaft wegen einer Krankheit weg, ist nicht genug Zeit für langwierige Umschulungen oder die Suche nach einem alternativen Job. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist genau richtig, um in die Bresche zu springen.
Miriam Hofmann,
Spezialistin Sachversicherungen & Rechtsschutz
Welche Versicherungen braucht man beim Hausbau wann?
Der Hausbau bringt immer unvorhergesehene Ereignisse mit sich und kostet die Bauherren Kraft und Nerven. Ein vollständiger Bauherrenschutz nimmt Ihnen dabei viel Last von den Schultern. Damit die Versicherungen beim Hausbau auch problemlos greifen, müssen Sie auf den rechtzeitigen Abschluss achten. Einige Versicherungen wie die Berufsunfähigkeitsversicherung kommen mit Wartezeiten von bis zu sechs Monaten. Das bedeutet, der Schutz beginnt erst ab dieser festgesetzten Frist. Auch die Elementarschadenversicherung – ein möglicher Bestandteil der Wohngebäudeversicherung – und die Risikolebensversicherung können mit einer solchen Wartezeit ausgestattet sein. Damit die Bauversicherungen einsatzbereit sind, sollten Sie diese vor den ersten Arbeiten auf dem Grundstück unter Dach und Fach haben. Unsere Versicherungsexperten beraten Sie gerne rund um Fragen zum Versicherungsschutz und dem besten Abschlusstermin. Hier ein Überblick, in welcher Phase welche Absicherung sinnvoll ist.
Absicherung der Finanzierung
Versicherung beim Grundstückskauf
Versicherungen für die Bauphase
Dauerhafte Absicherung der Immobilie
Fazit
Ein Neubau ist eine aufregende Erfahrung. So ein großes Projekt kann aber auch große Probleme mit sich bringen. Deshalb können Sie den Hauptteil der Risiken mit einem clever gewählten Versicherungspaket ausschließen. Unverzichtbare Versicherungen beim Hausbau kümmern sich um Schutz vor Schäden am Rohbau, vor Personen- und Sachschäden Dritter und vor Insolvenz des Bauträgers. Außerdem ist es sinnvoll, die eigene Finanzkraft gegen Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und den Tod abzusichern.